Как оформить ипотеку

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, предоставляющегося на нужды приобретения недвижимого имущества. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Что нужно, чтобы получить ипотеку

У каждого банка есть перечень требований к заемщику, необходимых для выдачи положительного ответа. Но удовлетворение абсолютно всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотеки.

Чтобы повысить свои шансы на успех, можно воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Пакет документов для оформления ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику необходимо собрать определенный пакет документов. Состав этого пакета регламентируется непосредственно законодательством РФ, а также требованиями конкретной финансовой организации. Соответственно, требования к перечню документов могут отличаться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

В номинальном виде пакет документов включает эти пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения возьмите непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. На данный момент возможно заполнение документа на официальном сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного кредитования.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. То есть справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В альтернативном варианте может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, помните, что некоторые справки имеют срок действия. Еще стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к этому заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в конце 2022 года

Сейчас существует большое количество программ кредитования, различающихся не только условиями кредитования, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный займ с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотека для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный займ на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на выгодные предложения в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Оформление ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Первый — выбрать объект недвижимости. После этого можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно понимать, что каждый застройщик, при строительстве жк, может получить аккредитацию в разных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Закладная на жильё, если требуется регламентом банка
• Оформление прав требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры в новостройке постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и предоставляют потенциальным покупателям большой выбор.

Кроме выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Облегченный список документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что организацией, выдающей кредит выступает сама строительная компания. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Перед досрочным погашением предупредите банк.

Кто может подать заявку на ипотеку

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако есть минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение семейной ипотеки с государственной поддержкой могут рассчитывать только семейные пары с ребенком.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от большого количества параметров. Средним значением в России считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

По срокам можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Самый большой срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный срок выдачи ипотеки — не менее чем на 1 год.

Величина первоначального взноса по ипотеке

Преимущественно для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет нужной суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Земельный участок без построек.
• Дачные дома.

Примите во внимание тот факт, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет тщательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех требуемых документов на объект. Некоторые банки могут выдвигать собственные требования к году сдачи объекта.

Также не любой вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотеки по ряду льготных программ.

Как подать заявление на ипотеку

Определившись с банком, заемщик должен заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также оформить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по ипотеке.

Важно не бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в перечне документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Взять ипотечный кредит — это сложный и ответственный процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!